Что ожидает неплательщика по банковскому кредиту?!
Постоянно задаются вопросы с формулировкой типа: Законны ли действия банка?, Что будет мне за то, что не плачу, кредит столько то месяцев?, Правомерны ли действия коллекторов?, Банк (коллекторы) угрожают подать в суд. Что делать? и т.д.
1. Вы взяли кредит (а то даже 2 или 3 кредита) до поры до времени, нормально платили, перезанимали в одном банке чтобы своевременно отдать во втором и третьем, но произошли непредвиденные изменения в жизни (Уволили с работы, сильно заболели, понизили зарплату и т.д) Последствия кризиса факт общеизвестный. К тому же новый виток кризиса налицо наши доблестные руководители страны этого факта и не скрывают. В связи с данным фактом , когда вы чётко поняли что платить по всем кредитам сразу вы не можете в силу сложившихся жизненных обстоятельств не нужно паниковать кидаться занимать ещё больше в надежде что ситуация временная и вот-вот решится. Это неверный подход знаю из своего опыта. Стремлением временно закрыть текущие платежи вы можете загнать себя только в ещё большую кредитную кабалу, когда проблемы могут возникнуть не с одним банком, а с 2-мя или даже 3-мя. Поверьте даже если возникли проблемы с Кредитором (с банком в данном случае) всё же лучше когда кредитор один, а не несколько. Решать вопросы с одним кредитором намного проще, чем с несколькими.
2. Неоднократно приходится читать вопросы типа «Задолжал банку и не могу вернуть кредит сразу как банк требует. На сколько меня посадят и как вообще жить дальше, да и вообще стоит ли жить дальше и т.д. «Вкратце отвечу. Если бы у нас сажали за долг перед банком, то после каждого очередного кризиса наш тюрьмы пополнялись бы настолько должниками, что совершенно некуда было бы посадить убийц, насильников и грабителей. Так называемая «посадка» в места лишения свободы за долг перед кем либо и перед банком, в том числе полностью противоречит основным положениям Европейской Конвенции по правам человека, где напрямую имеется пункт, что долговые обязательства человека не могут быть основанием для лишения человека свободы. Общая ситуация по стране показывает что исключительно редкие уголовные процессы над должниками банков с каким то реальным наказанием типа условного или реального срока связаны не с самим фактом наличия долга или кредита, а исключительно с применением мошеннических действий направленных на его получение и заведомые действия по него невозврату. Так что должникам банков стоит усвоить что уголовное преследование им может светить только в случае если будет реально установлено, что для получения кредита вы использовали поддельные документы, липовые справки и при этом по данному кредитку не было совершено ни одного платежа. Т.е подделка документов с целью получить кредит с заведомым умыслом не отдать из него ни копейки конечно может потянуть как то на ст. 159 Уголовного Кодекса РФ (мошенничество).Но если кредит вы брали предоставив полностью легальные документы исправно платили его определенное время , но потом из-за объективных обстоятельств не смогли осуществлять платежи, то никакого повода для привлечения к уголовной ответственности Заёмщика – НЕ ИМЕЕТСЯ. Это повод для гражданского судопроизводства в виде подачи иска в суд на вас, но не более. Другие статьи Уголовного кодекса РФ которыми пугают банки и коллекторы, типа ст. 177 УК РФ (Злостное уклонение от кредиторской задолженности) также не могут никоим образом применены против заёмщика до тех пор пока он не будет признан должником официально т.е по решению суда. Многие долги перед банками вообще, по сути, вещь спорная, заёмщик считает, что всё отдал уже а банку всё мало, а банк, списав поступившие платежи на некие комиссии за мифические услуги, которые банк якобы оказал клиенту считает что ему ещё что то остались должны. Отсюда налицо гражданско-правовой спор в суде в ходе, которого наличие задолженности банку ещё нужно доказать.
3. Итак, вы в силу обстоятельств перестали платить по кредиту. Денег ли нет, принципиальность проснулась ли от того что не хотите быть дойной коровой для банка это уже второй вопрос. Чего ждать неплательщику? Ну, для начала вам пару раз позвонят на мобильный и городской (домашний или рабочий) телефоны из банка, с целью уточнить причины неплатежей. Можно до бесконечности обещать, что задолженность погасите вот – вот. Можно объяснить ситуацию, что проблемы с работой и платить не можете на прежних условиях. Следует отметить, что временные передышки особого эффекта не дают. Кроме того. Ваше телефонное общение с сотрудниками банков невозможно доказать впоследствии ни для кого. Поэтому если хотите, как то снизить финансовое бремя на будущее как вариант можно послать в банк требование о расторжении договора в связи с изменившимися для вас условиями. По существу статьи 450-452 Гражданского Кодекса РФ позволяют расторжение договора по инициативе одной из сторон в связи с нарушением условий одной стороной и в связи с изменившимися условиями для другой стороны. Т.е потеря Заёмщиком работы в результате чего он не может дальше платить, т.е нарушает договор является вполне объективной причиной для расторжения договора. Чтобы не очень сильно заморачиваться насчет хождения по банковским клеркам совету послать уведомление о расторжении договора заказным письмом с уведомлением о вручении через обычную почту. Можно его и в банк вручить, но с обязательной отметкой на втором экземпляре претензии, что у вас в банке эту претензию приняли.
4. Разумеется, практикой для большинства банков стал то факт что заёмщику через некоторое время начинают названивать коллекторы с требованием «Немедленного в течение срок от 3-х до 10- дней погасить всю задолженность перед банком». Причём ребята в подробности расчётов задолженности не вдаются и требуют несусветные суммы, которые накрутил банк, руководствуясь исключительно своими фантазиями. Притчей в языцех стал уже набивший оскомину банк Ренесанс — Кредит, который за год ваших неплатежей вам запросто накрутит на сумму долга в 25 тыс. рублей сумму тысяч этак в 300. Тарифы банка, мол, такие, то же самое будут требовать и коллекторы. Разговаривать с коллекторами и что то им объяснять как правило, бесполезно, ошибка заёмщиков как раз в том, что считают, что банк или коллекторы проникнутся его трудностями, если он их подробно поведает звонящему ему коллектору. Понять надо одно, что банк, что коллекторы это субъекты предпринимательской деятельности, у которых ничего общего с социальной ролью государства не имеется. Банковская и коллекторская деятельность это для них бизнес, а заёмщик – инструмент бизнеса. Поэтому позиция здесь должна быть жёсткая мол «Ребята, если есть претензии идите в суд». Ряд банков а тем боле коллекторов так до суда и не доходят никогда, т..к знают что достаточной документально доказательной базы чтобы что то требовать у них не было и нет. Многие кредиты выдавались на основании всего лишь анкеты – заявки в которой толком ничего не прописано про параметры кредита, а Всевозможные «Условия и Тарифы банка» так в реале документально и не были доведены до заёмщика, т.к выясняется что при выдаче кредитной карты под роспись заёмщику ничего не вручали. Опять же суд это определенный напряг и для банка с коллекторами, банку нужно как минимум составить исковое заявление и оплатить госпошлину, а коллекторам вообще ещё нужно доказать в суде что они чего то там приобрели в части прав требования и что сделка с банком как то закону соответствует. При явном нежелании Коллекторов решать вопросы в рамках гражданско-правового поля т.е подачей иска в суд и продолжением настырных телефонных звонков заёмщик имеет полное право обратиться в правоохранительные органы с жалобой на хулиганство и вымогательство со стороны коллекторов. Благо чтобы не обивать пороги тех же отделов полиции, жалобу сейчас можно запросто отставить на интернет сайте Генпрокуратуры, МВД или Роспотребнадзора. От туда уже перешлют по инстанции.
5. Ну, наконец, то, через какое то время, как правило, через годик после вашего последнего платежа банк таки созревает подать на вас в суд.
Есть некие заблуждения у заёмщиков насчёт судопроизводства и невозможности ничего для себя разрешить в суде. Главное заблуждение «Если буду платить в месяц по 50-100 рублей то банк в суд не подаст или суд им откажет –я же плачу». Это реальное заблуждение, которое давно уже ничего с реалиями жизни не имеет. Банк подает в суд и при просрочке платежа и при его недостаточности. Причем платя по 50 -100 рублей Заёмщик каждым платежом, просто прерывает себе течение срока исковой давности. Ведь если в течение 3-х лет вы не платили а банк не подал на вас в суд то значит ему от вас ничего не нужно было, т.е обращаться за реализацией своих прав в суд нужно своевременно т.е в течение 3-х лет. Опять же в законе существуют определенные статьи. Например, статья 404 Гражданского Кодекса РФ регламентирует своевременное обращение кредитором за восстановлением своего права. Статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в 3 года. В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Существование гражданских правоотношений во времени обусловливает важную роль сроков в процессе правоприменения. Известно, что с помощью установления сроков давности, с одной стороны, обеспечивается эффективность привлечения к юридической ответственности, поскольку слишком большие сроки приводят к утрате доказательств и искажению смысла и назначения наказания, с другой стороны, сохраняется необходимая стабильность правовых отношений, поскольку никто не может быть поставлен под угрозу возможного наказания на неопределенный или слишком длительный срок (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 27.04.2001 N 7-П). Банкиры кстати сроками исковой давности пользуются вовсю. Попробуйте взыскать с банка комиссию, за открытие счёта удержанную им при выдаче кредита по прошествии 3-х лет с момента заключения договора. Банк моментально заявит в суде, что вы заёмщик должны были знать о нарушении своего прав буквально в течение 5 минут с момента подписания договора. А посему если не побежали в суд до сих пор, то право требования потеряли на взыскание комиссии. И судебная практика в этом вопросе неоднозначна. Поэтому вариант следует выбрать либо платить, как положено, либо не платить совсем т.к. все ваши 50-100 рублей никак сумму долга не уменьшают, а списываются банком на пени и штрафы да ещё ведь и срок исковой давности прерывают.
6. Ну и непосредственно сам суд. Многие банки чтобы не заворачиваться и сэкономить тупо подают заявления на выдачу судебного приказа мировому судье. Я на данном сайте постоянно читаю стенания заёмщиков «Ах какой беспредел вынесли судебное решение, а меня в суд не вызвали и не известили» Для данной ситуации следует разъяснить, что законом предусмотрена (ст 128, 129 ГПК РФ) реализация права через вынесение судебного приказа мировым судьёй. Вызов в суд сторон в данном случае действительно не предусмотрен законом. Однако отменяется это судебный приказ элементарно простыми возражениями, в письменном виде принесёнными Заёмщиком в течение 10 дней с момента получения судебного приказа на руки. Отмечу особо «НЕ С МОМЕНТА ВЫНЕСЕНИЯ», а с момента «ПОЛУЧЕНИЯ НА РУКИ» т.е о судебном приказе вы можете узнать и через год после его вынесения от судебного пристава. Это никак не препятствует вам обратиться в мировой суд с возражениями на данный приказ и с требованием его отменить разве что необходимо дополнительно сослаться на статью 112 ГПК РФ, чтобы срок восстановили. На своей практике отменять судебные приказы мне удавалось и через 9 месяцев после его вынесения. Исполнять судебный приказ я бы вообще не рекомендовал, т. к в таком судебном постановлении вообще не предусмотрено ни снижение санкций и пени с заёмщика, ни расторжение договора. Потому ряд банков и злоупотребляет, взыскав сумм долга по судебному приказу, потом опять появляются иски к заемщикам, мол, бедный банк издержки понес пока судебный приказ исполнялся. А договорчик то не был приказом расторгнут, требуем, мол, с заёмщика оплатить издержки опять.
7. Зато после отмены судебного приказа банк сможет подать на вас только в порядке очного производства, куда вас обязаны будут вызвать. Трястись и бояться суда как такового не надо, поскольку это ваш шанс изменить ситуацию в лучшую для себя сторону. Причём когда банк подаст на вас в суд вы, наконец, то увидите документы и расчеты, на основании которых он обосновывает свои требования. В суде можно заявить к банку встречный иск о расторжении договора в связи с досрочным истребованием банком всей суммы задолженности. Кроме того, если у вас львиная доля произведенных ранее платежей ушла на всяческие комиссии, то Заёмщик вполне можете встречным иском их взыскать и обратить в сторону погашения основного долга. Само собой баснословные пени и штрафы, начисленные банком необходимо просить снизить на основании ст. 333 ГК РФ. Дополнительные документы в виде копии трудовой книжки, где указано, что вас уволили, свидетельства о рождении детей, что они у вас на иждивении, всякие копи больничных листов, что вы болели и не могли своевременно исполнять свои обязательств, а так же будут подспорьем в суде. По-хорошему неплохо бы обращаться к юристам в этих случаях, но ведь если у человека нет денег на погашение кредита, то откуда им порой взяться и на услуги юриста. Так что данный краткий экскурс по проблемам заёмщиков банков для них. Более подробную информацию можно получить из книги Багаева А.Н. «Как перестать быть жертвой кредитов»
Если Вам понравился данный материал, пожалуйста, посоветуйте его своим друзьям в социальных сетях с помощью кнопок расположенных ниже.
При копировании материала на другие сайты ссылка на наш сайт как источник обязательна, потому, как даже в сети можно и нужно оставаться вежливыми людьми.
Ну и, конечно же, не забываем комментировать.
Мы рады видеть Вас на нашем сайте!
